Kreditscore och kreditbetyg
När du ansöker om ett lån får du inte bara ett ja eller nej. Bakom beslutet ligger en siffra, ditt kreditbetyg, som avgör både om du beviljas och vilken ränta du erbjuds. Men vad är en kreditscore egentligen, hur räknas den fram, och vad kan du själv göra för att förbättra den? Här reder vi ut skalorna, faktorerna och de åtgärder som faktiskt fungerar.
Din kreditscore är ett mått på hur troligt det är att du sköter dina betalningar. Hos UC uttrycks den dels som en riskprognos mellan 0,1 och 99,9 procent där lägre är bättre, dels som UC-score på skalan 1 till 999 där högre är bättre. Betalningsanmärkningar, många krediter och täta kreditförfrågningar sänker betyget mest. Du förbättrar det genom att betala i tid, avsluta oanvända krediter och samla smålån.
Vad är en kreditscore?
En kreditscore, eller ett kreditbetyg, är en siffra som sammanfattar din kreditvärdighet. Den bygger på statistik: kreditupplysningsföretaget analyserar uppgifter om din ekonomi och räknar fram hur stor risken är att du inte kommer att kunna betala. Långivare använder betyget som beslutsunderlag när du ansöker om lån, kreditkort, avbetalningar och abonnemang.
Det viktiga att förstå är att betyget inte är en dom över dig som person. Det är en sannolikhetsberäkning byggd på officiella uppgifter, bland annat från Skatteverket och Kronofogden, och den förändras när din ekonomi förändras. Det betyder också att du kan påverka den, vilket vi återkommer till.
Hur fungerar UC riskprognos och UC-score?
Sveriges största kreditupplysningsföretag UC använder två mått som ofta blandas ihop, trots att de bygger på exakt samma underlag. Skillnaden är bara skalan.
Riskprognosen anger risken att du får en betalningsanmärkning inom tolv månader, på en skala från 0,1 till 99,9 procent där en låg siffra är bra. UC-score är samma bedömning omvänd till en mer lättläst skala från 1 till 999, där en hög siffra är bra. Har du en riskprognos på 0,1 procent motsvarar det ett UC-score i toppskiktet. Det är alltså inte två olika betyg, utan två sätt att visa samma sak.
Det är riskprognosen som visas för långivaren i kreditupplysningen och som används i kreditbedömningen. UC-score är främst ett pedagogiskt mått som du själv kan följa via UC:s tjänster.
Vad räknas som ett bra UC-score?
UC-skalan är indelad i nivåer, från svagt till utmärkt. Så här ser den ut i grova drag.
| UC-score | Nivå | Vad det betyder |
|---|---|---|
| 745 till 999 | Utmärkt | Mycket låg risk, motsvarar en riskprognos runt 0,1 procent, bästa förutsättningarna för lån och låg ränta |
| 635 till 744 | Mycket bra | Låg risk, goda möjligheter att beviljas lån med bra villkor |
| 559 till 634 | Bra | Medelnivån, ofta befintliga lån men god bedömd återbetalningsförmåga |
| 455 till 558 | Mindre bra | Förhöjd risk, lån kan beviljas men ofta till sämre villkor |
| 1 till 454 | Svagt | Hög risk, motsvarar en riskprognos över 25 procent, svårt att få lån |
Nivågränserna är ungefärliga och kan justeras när UC utvecklar sina modeller, men storleksordningen ger dig en god bild av var du står. Kom också ihåg att varje långivare gör sin egen slutbedömning, betyget är underlaget, inte hela beslutet.
Vilka faktorer påverkar ditt kreditbetyg mest?
Modellerna är inte offentliga i detalj, men det är väl känt vilka faktorer som väger tungt. Här är de viktigaste, ungefär i fallande ordning.
Betalningsanmärkningar
Den enskilt tyngsta faktorn. En anmärkning sänker betyget kraftigt och ligger kvar i tre år för en privatperson.
Skulder hos Kronofogden
Ett aktivt skuldsaldo signalerar allvarliga betalningsproblem och slår hårt mot betyget.
Antal lån och krediter
Många lån och kreditkort sänker betyget, och även beviljade krediter du inte använder räknas med.
Kreditförfrågningar
Många UC-förfrågningar under de senaste tolv månaderna tolkas som ett stort lånebehov och drar ner betyget.
Inkomst och anställning
En stabil taxerad inkomst och fast anställning stärker betyget, medan osäkra inkomster försvagar det.
Livssituation
Statistiska faktorer som ålder, boendeform och hur länge du bott på samma adress vägs också in i modellen.
Hur förbättrar du din kreditscore?
Det finns inga mirakelknep, men det finns beprövade åtgärder som gör verklig skillnad över tid. Här är de mest effektiva, och varför de fungerar.
- Betala alla räkningar i tid, gärna via autogiro eller e-faktura, eftersom anmärkningar är den tyngsta negativa faktorn
- Avsluta kreditkort och kontokrediter du inte använder, eftersom även outnyttjade krediter räknas mot dig
- Samla flera smålån till ett samlingslån, vilket minskar både antalet krediter och ofta den totala räntekostnaden
- Amortera extra när du kan, eftersom lägre skuldsättning ger bättre betyg
- Håll nere antalet låneansökningar, och använd en låneförmedlare som bara gör en UC-förfrågan när du jämför
- Kontrollera din egen kreditupplysning regelbundet, det påverkar inte betyget och låter dig upptäcka fel i tid
En kreditscore byggs av historik, så räkna med månader snarare än dagar innan förbättringar syns. En betalningsanmärkning försvinner först efter tre år, och en UC-förfrågan efter tolv månader. Det bästa du kan göra är att skapa stabila vanor och låta tiden arbeta för dig. Var skeptisk mot tjänster som lovar att snabbt fixa ditt kreditbetyg, sådana genvägar finns inte.
Använder alla långivare samma skala?
Nej, och det är en vanlig källa till förvirring. UC-score gäller hos UC. Dun & Bradstreet använder en skala från 1 till 10, och Creditsafe delar in sin bedömning i fyra intervall. Ansöker du om ett lån utan UC är det alltså ett annat företags modell som bedömer dig, med andra siffror. Principen är dock densamma överallt: betala i tid, håll nere skuldsättningen och undvik onödiga krediter, så stärks din profil oavsett vilken skala som används.
Sammanfattning
Din kreditscore är en statistisk sammanfattning av hur du sköter din ekonomi, och den avgör både om du får låna och vad lånet kostar. Hos UC uttrycks den som en riskprognos och som UC-score, två skalor för samma bedömning. Betalningsanmärkningar, hög skuldsättning och täta förfrågningar väger tyngst. Du förbättrar betyget med tid och stabila vanor: betala i tid, avsluta oanvända krediter, samla smålån och var sparsam med ansökningar. Kontrollera gärna din egen upplysning, det kostar inget i kreditvärdighet och ger dig facit på var du står.
Vanliga frågor om kreditscore
- Vad är skillnaden mellan UC-score och riskprognos?
- De bygger på samma data men visas i omvända skalor. Riskprognosen anger risken för en betalningsanmärkning inom tolv månader, från 0,1 till 99,9 procent där lägre är bättre. UC-score visar samma bedömning på skalan 1 till 999 där högre är bättre.
- Vad är ett bra UC-score?
- Ett UC-score från 559 räknas som bra, från 635 som mycket bra och från 745 som utmärkt. Gränserna är ungefärliga och varje långivare gör sin egen slutbedömning utifrån underlaget.
- Vad sänker kreditbetyget mest?
- Betalningsanmärkningar och skulder hos Kronofogden väger tyngst. Därefter kommer många lån och krediter, även outnyttjade, samt många kreditförfrågningar under kort tid.
- Hur snabbt kan jag förbättra min kreditscore?
- Räkna med månader snarare än dagar. En UC-förfrågan syns i tolv månader och en betalningsanmärkning i tre år, så förbättring handlar om stabila vanor över tid, inte snabba knep.
- Påverkas mitt betyg om jag kollar min egen kreditupplysning?
- Nej. En egen upplysning registreras inte som en extern förfrågan och påverkar inte din kreditscore. Det är tvärtom ett bra sätt att hitta fel och se var du står inför en ansökan.