Vad är kontokredit?
En kontokredit är en flexibel kredit du bara betalar ränta på när du använder den. Den marknadsförs gärna som en smart buffert, men det är fortfarande ett lån. Villkoren skiljer sig kraftigt beroende på om krediten ligger hos din bank eller hos en fristående kreditgivare. Här reder vi ut namnen kontokredit, kreditkonto och onlinekredit och vad de kostar.
Kontokredit är en revolverande kredit med ett utrymme som du kan använda om och om igen. Du betalar ränta bara på det du tar ut. Det finns en bankkopplad form som regleras automatiskt och en fristående form där du gör uttagen själv. Räntetaket är 22 procent under 2026.
Så fungerar en kontokredit
När du beviljas en kontokredit får du ett kreditutrymme, till exempel 30 000 kr. Du kan använda allt från ingenting upp till hela beloppet men betalar ränta bara på den del du utnyttjar. Ligger krediten orörd kostar den i regel ingenting i ränta, vilket skiljer den från ett vanligt lån där du betalar ränta på hela summan från dag ett.
En annan skillnad är att krediten är revolverande. När du betalat tillbaka det du använt ligger utrymmet kvar och kan utnyttjas igen utan en ny ansökan. Det gör kontokrediten användbar som buffert vid oväntade utgifter, men också lätt att se som extra pengar, vilket den inte är.
De tre namnen och vad som skiljer dem
Kontokredit, kreditkonto och onlinekredit används ofta som om de vore samma sak. Grundfunktionen är densamma, men krediten kan vara kopplad på olika sätt och kosta olika mycket.
| Form | Hur den fungerar | Ränta och avgifter |
|---|---|---|
| Bankkopplad kontokredit | Kopplad till ditt lönekonto. Aktiveras och regleras automatiskt när saldot går under noll eller en insättning kommer | Ofta lägre ränta. Avgifterna skiljer sig mellan bankerna, så läs prislistan |
| Fristående kreditkonto | Hos en kreditgivare. Du gör manuella uttag till ditt eget konto och betalar tillbaka aktivt | Ofta högre ränta, marknadsförs ibland som smslån. Ränta bara på utnyttjat belopp |
| Onlinekredit | Marknadsföringsnamn för den fristående formen, ansöks helt digitalt | Som fristående kreditkonto, varierar mellan långivare |
Onlinekredit och kreditkonto är i praktiken namn på samma fristående kredit. Stirra dig inte blind på namnet, utan läs villkoren. Det är där skillnaden i ränta och avgifter står.
Var kan du söka kontokredit?
Här är tre kontokrediter som Banklånet har granskat. Northmill Bank och Saldo Bank är banker, medan Brixo är ett svenskt kreditbolag under Finansinspektionens tillsyn. Alla tar ut ränta bara på det du använder, men avgifterna skiljer sig mycket. Titta därför på den effektiva räntan för just det belopp du tänker ta ut.
Att låna kostar pengar!
Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Northmill BankKontokredit från bank4,2av 5BankbetygNorthmill Bank ger en kontokredit på upp till 50 000 kr som ligger färdig att använda. Pengarna når kontot direkt när du gör ett uttag, även kvällar och helger. Ränta betalar du bara på det du har tagit ut. Varje uttag kostar däremot 245 kr, så krediten passar bättre för några större uttag än för många små.
- Kreditgräns
- Upp till 50 000 kr
- Nominell ränta
- 7,90 till 21,90 procent
- Effektiv ränta
- 9,71 till 29,34 procent
- Uttagsavgift
- 245 kr per uttag
- Månadsavgift
- 29 kr när krediten används
- Utbetalning
- Direkt vid uttag, dygnet runt
- Krav
- Minst 20 år, folkbokförd i Sverige och BankID
Passar bäst för: Den som vill ha en buffert att ta av vid behov i stället för ett lån med fast belopp.
Räkneexempel: En kredit på 50 000 kr till 20,17 procents rörlig årsränta, återbetald under fem år med 60 betalningar, en uttagsavgift på 245 kr och en månadsavgift på 29 kr, ger ett månadsbelopp på 1 365 kr. Totalt blir det 81 897 kr och den effektiva räntan 23,39 procent (Northmills eget exempel).
BrixoKontokredit utan avgifter4,1av 5BankbetygBrixo ger en kontokredit på 5 000 till 50 000 kr helt utan avgifter. Du betalar bara ränta på det du har tagit ut. Brixo tar ingen kreditupplysning från UC utan använder Dun & Bradstreet. Besked kommer inom ett dygn och pengarna betalas ut samma dag via Swish eller banköverföring.
- Kreditgräns
- 5 000 till 50 000 kr
- Nominell ränta
- 21,95 procent, rörlig
- Avgifter
- 0 kr
- Lägsta betalning
- 4 procent av skulden, minst 400 kr
- Utbetalning
- Samma dag via Swish eller banköverföring
- Kreditupplysning
- Dun & Bradstreet, inte UC
- Krav
- Minst 21 år, 200 000 kr i årsinkomst och skuldfri hos Kronofogden
Passar bäst för: Den som vill ha en buffert utan fasta avgifter och klarar inkomstkravet på 200 000 kr.
Räkneexempel: En kredit på 25 000 kr som betalas tillbaka med 2 339 kr i månaden under 12 månader kostar 3 068 kr i ränta. Totalt betalar du 28 068 kr och den effektiva räntan blir 24,3 procent (Brixos eget exempel).
Till ansökan hos BrixoAnnonslänk
Saldo BankKontokredit från litauisk bank3,6av 5BankbetygSaldo Bank är en litauisk bank som ger en kontokredit på upp till 40 000 kr i Sverige. Räntan är 22 procent och varje uttag kostar 195 kr, så krediten blir dyr om du tar ut små belopp. Det första uttaget är minst 3 000 kr och pengarna syns oftast på kontot inom 15 minuter.
- Kreditgräns
- Upp till 40 000 kr
- Nominell ränta
- 22 procent
- Effektiv ränta
- 30,04 till 78,04 procent
- Uppläggningsavgift
- 390 kr
- Månadsavgift
- 39 kr
- Uttagsavgift
- 195 kr per uttag
- Återbetalning
- 5 till 30 månader
- Kreditupplysning
- Dun & Bradstreet, inte UC
- Krav
- Regelbunden inkomst, till exempel lön eller pension
Passar bäst för: Den som vill ha en snabb buffert och planerar få men större uttag.
Räkneexempel: Tar du ut 5 000 kr och betalar tillbaka under 12 månader blir det 561,72 kr i månaden. Totalt betalar du 6 740,63 kr och den effektiva räntan blir 78,04 procent (Saldo Banks eget exempel).
Till ansökan hos Saldo BankAnnonslänk
Listan står i ordning efter Bankbetyg. Så sätts Bankbetyget.
Vad de inte alltid säger om kostnaden
En fristående kontokredit som används till små uttag kan bli lika dyr som ett snabblån, eftersom fasta avgifter väger tungt på små belopp. Sedan 1 mars 2025 får räntan dock inte överstiga referensräntan plus 20 procentenheter, vilket blir 22 procent under 2026. Kostnadstaket gör dessutom att räntor och avgifter sammanlagt aldrig får bli högre än det du har lånat.
Räntan är inte hela bilden. Vissa kontokrediter har uppläggningsavgift, andra en uttagsavgift varje gång du använder krediten och några en månadsavgift. På små uttag kan en fast uttagsavgift göra den effektiva räntan mycket hög, så läs alltid avgiftslistan och titta på den effektiva räntan.
Den största risken med en kontokredit är inte en enskild hög avgift, utan att den alltid finns där. Ett ständigt utnyttjat kreditutrymme blir en permanent skuld som du betalar ränta på månad efter månad. Ränteavdraget är dessutom borta sedan 1 januari 2026 för krediter utan säkerhet, så hela räntan är en ren utgift. Behöver du krediten varje månad är det ett tecken på att budgeten, inte krediten, behöver ses över.
Kontokredit eller kreditkort
Kontokredit och kreditkort fyller liknande behov men fungerar olika. Skillnaden påverkar vad krediten kostar dig.
Räntefria dagar
Ett kreditkort har oftast en räntefri period på köp om du betalar hela fakturan i tid. En kontokredit har normalt inga räntefria dagar, räntan börjar löpa direkt.
Koppling
Kontokrediten är ofta kopplad till ett bankkonto och används som kontanter. Kreditkortet har ett eget kreditkonto och används vid köp.
Förmåner
Kreditkort kan ge bonus, försäkringar och köpskydd. En kontokredit har inga sådana förmåner, det är ren kredit.
Uttag av kontanter
Kontokrediten betalas ut som pengar till kontot. Att ta ut kontanter med ett kreditkort är ofta dyrt och sällan räntefritt.
Ränta
Bankkopplade kontokrediter kan ha lägre ränta än kort, medan fristående kontokrediter ofta ligger högre.
Bäst vid
Kontokredit passar som buffert mot oväntade utgifter. Kreditkort passar för planerade köp du betalar av räntefritt.
Vill du ha en flexibel kredit för köp med räntefria dagar och förmåner är ett kreditkort ofta bättre. Vill du ha en ren reserv på kontot kan en bankkopplad kontokredit passa, förutsatt att du inte använder den löpande.
Krav och kreditprövning
Även en kontokredit kräver en kreditprövning. Påståenden om kredit helt utan kontroll stämmer inte, eftersom långivaren måste bedöma din återbetalningsförmåga. De vanligaste kraven liknar andra krediters.
- Du är minst 18 år, men många kreditgivare har en högre åldersgräns
- Du har en regelbunden inkomst
- Du är folkbokförd i Sverige och kan identifiera dig med BankID
- En kreditprövning görs, ibland via ett annat upplysningsföretag än UC
Vissa fristående kreditgivare beviljar kontokredit även med en betalningsanmärkning och väger då in din nuvarande betalningsförmåga, men räntan blir ofta högre. En bankkopplad kontokredit är oftast svårare att få med en aktiv anmärkning.
Räkna på vad krediten kostar
Eftersom du bara betalar för det du använder beror kostnaden på hur mycket och hur länge du utnyttjar krediten. Här är ett exempel vid räntetaket.
Utnyttjar du bara krediten en kort period blir kostnaden lägre, eftersom räntan räknas på den faktiska tiden. Lägg ändå till eventuella uttags- och kontraktsavgifter, som kan höja den effektiva räntan rejält på små belopp. Behöver du en större summa är ett vanligt privatlån ofta billigare.
Fördelar och nackdelar
- Ränta bara på det du faktiskt använder
- Flexibel buffert vid oväntade utgifter
- Återanvänds utan ny ansökan
- Bankkopplad form kan ha låg ränta
- Inga räntefria dagar, till skillnad från kreditkort
- En del fristående krediter är dyra smslån i ny förpackning
- Lätt att fastna i ett ständigt utnyttjat utrymme
- Inget ränteavdrag sedan 1 januari 2026
Vanliga frågor om kontokredit
- Vad är en kontokredit?
- En kontokredit är en revolverande kredit med ett bestämt kreditutrymme. Du betalar ränta bara på det belopp du använder och kan utnyttja utrymmet igen när du betalat tillbaka, utan ny ansökan.
- Vad är skillnaden mellan kontokredit, kreditkonto och onlinekredit?
- Grundfunktionen är densamma. Kontokredit är ofta bankkopplad och regleras automatiskt, medan kreditkonto och onlinekredit oftast är fristående krediter där du gör manuella uttag och som marknadsförs digitalt.
- Hur hög får räntan på en kontokredit vara?
- Räntan får inte överstiga referensräntan plus 20 procentenheter, alltså 22 procent under 2026. Den effektiva räntan kan bli högre när avgifter räknas in.
- Vad är skillnaden mot ett kreditkort?
- Ett kreditkort har ofta räntefria dagar på köp och kan ge förmåner som bonus och försäkring. En kontokredit har normalt inga räntefria dagar. Räntan börjar löpa så snart du använder krediten.
- Kan jag få kontokredit utan UC eller med betalningsanmärkning?
- Vissa fristående kreditgivare använder ett annat upplysningsföretag än UC och kan bevilja kredit trots en anmärkning. En kreditprövning görs alltid. Räntan blir ofta högre när du har en anmärkning.
- Betalar jag ränta på hela kreditutrymmet?
- Nej, du betalar ränta bara på det belopp du faktiskt använt. Däremot kan krediten ha fasta avgifter, till exempel en månadsavgift eller en avgift per uttag, så läs villkoren.