Vad är kontokredit?
En kontokredit är en flexibel kredit du bara betalar ränta på när du använder den. Den marknadsförs gärna som en smart buffert, men det är fortfarande ett lån, och villkoren skiljer sig kraftigt beroende på om krediten ligger hos din bank eller hos en fristående kreditgivare. Här reder vi ut de tre namnen kontokredit, kreditkonto och onlinekredit, och granskar vad de faktiskt kostar.
Kontokredit är en revolverande kredit: du har ett kreditutrymme att använda om och om igen, och betalar ränta bara på det du tar ut. Det finns två former, en bankkopplad som regleras automatiskt och en fristående som du tar ut manuellt. Räntetaket är 22,00 % under första halvåret 2026. Fristående kontokrediter är ofta smslån i en annan förpackning.
Så fungerar en kontokredit
När du beviljas en kontokredit får du ett kreditutrymme, till exempel 30 000 kr. Du kan använda allt från ingenting upp till hela beloppet, och du betalar ränta bara på den del du faktiskt utnyttjar. Ligger krediten orörd kostar den i regel ingenting i ränta. Det skiljer kontokrediten från ett vanligt lån, där du får hela summan på en gång och betalar ränta på allt från dag ett.
En annan skillnad är att krediten är revolverande. När du betalat tillbaka det du använt ligger utrymmet kvar, och du kan utnyttja det igen utan en ny ansökan. Det gör kontokrediten användbar som buffert vid oväntade utgifter, men också lätt att se som extra pengar, vilket den inte är.
De tre namnen, och vad som skiljer dem
Kontokredit, kreditkonto och onlinekredit används ofta som om de vore samma sak. Grundfunktionen är densamma, men det finns en viktig skillnad i hur krediten är kopplad och vad den kostar.
| Form | Hur den fungerar | Ränta och avgifter |
|---|---|---|
| Bankkopplad kontokredit | Kopplad till ditt lönekonto. Aktiveras och regleras automatiskt när saldot går under noll eller en insättning kommer | Ofta lägre ränta, men vissa banker tar kontraktsränta även när krediten inte används |
| Fristående kreditkonto | Hos en kreditgivare. Du gör manuella uttag till ditt eget konto och betalar tillbaka aktivt | Ofta högre ränta, marknadsförs ibland som smslån. Ränta bara på utnyttjat belopp |
| Onlinekredit | Marknadsföringsnamn för den fristående formen, ansöks helt digitalt | Som fristående kreditkonto, varierar mellan aktörer |
Onlinekredit och kreditkonto är i praktiken namn på samma fristående kredit. Stirra dig inte blind på namnet, utan läs villkoren. Det är där skillnaden i ränta och avgifter står.
Vad de inte alltid säger om kostnaden
En fristående kontokredit är ofta ett snabblån i en annan förpackning. Flera aktörer som tidigare gav rena smslån erbjuder i dag samma sak som en kontokredit, men kostnadsbilden liknar smslånets. Sedan 1 mars 2025 får räntan dock inte överstiga referensräntan plus 20 procentenheter. Med referensräntan 2,00 % under första halvåret 2026 är taket 22,00 %, och kostnadstaket gör att den totala kostnaden aldrig får överstiga lånebeloppet.
Räntan är inte hela bilden. Vissa kontokrediter har uppläggningsavgift, andra en uttagsavgift varje gång du använder krediten, och några tar en kontraktsavgift även för outnyttjat utrymme. På små uttag kan en fast uttagsavgift göra den effektiva räntan mycket hög, så jämför alltid effektiv ränta och läs avgiftslistan.
Den största risken med en kontokredit är inte en enskild hög avgift, utan att den alltid finns där. Ett ständigt utnyttjat kreditutrymme blir en permanent skuld som du betalar ränta på månad efter månad. Ränteavdraget är dessutom borta sedan 1 januari 2026 för krediter utan säkerhet, så hela räntan är en ren utgift. Behöver du krediten varje månad är det ett tecken på att budgeten, inte krediten, behöver ses över.
Kontokredit eller kreditkort
Kontokredit och kreditkort fyller liknande behov men fungerar olika, och skillnaden påverkar plånboken.
Räntefria dagar
Ett kreditkort har oftast en räntefri period på köp om du betalar hela fakturan i tid. En kontokredit har normalt inga räntefria dagar, räntan börjar löpa direkt.
Koppling
Kontokrediten är ofta kopplad till ett bankkonto och används som kontanter. Kreditkortet har ett eget kreditkonto och används vid köp.
Förmåner
Kreditkort kan ge bonus, försäkringar och köpskydd. En kontokredit har inga sådana förmåner, det är ren kredit.
Uttag av kontanter
Kontokrediten betalas ut som pengar till kontot. Att ta ut kontanter på kreditkort är ofta dyrt och räntefritt sällan.
Ränta
Bankkopplade kontokrediter kan ha lägre ränta än kort, medan fristående kontokrediter ofta ligger högre.
Bäst vid
Kontokredit passar som buffert mot oväntade utgifter. Kreditkort passar för planerade köp du betalar av räntefritt.
Vill du ha en flexibel kredit för köp med räntefria dagar och förmåner är ett kreditkort ofta bättre. Vill du ha en ren reserv på kontot kan en bankkopplad kontokredit passa, förutsatt att du inte använder den löpande.
Krav och kreditprövning
Även en kontokredit kräver en kreditprövning. Påståenden om kredit helt utan kontroll stämmer inte, eftersom långivaren enligt lag måste bedöma din återbetalningsförmåga. De vanligaste kraven liknar andra krediters.
- Du är minst 18 år, ofta sätter kreditgivaren en högre gräns
- Du har en regelbunden inkomst
- Du är folkbokförd i Sverige och kan identifiera dig med BankID
- En kreditprövning görs, ibland via ett annat upplysningsföretag än UC
Vissa fristående kreditgivare beviljar kontokredit även med en betalningsanmärkning och väger då in din nuvarande betalningsförmåga, men räntan blir högre. En bankkopplad kontokredit är oftast svårare att få med en aktiv anmärkning.
Räkna på vad krediten kostar
Eftersom du bara betalar för det du använder beror kostnaden på hur mycket och hur länge du utnyttjar krediten. Här är ett exempel vid räntetaket.
Utnyttjar du bara krediten en kort period blir kostnaden lägre, eftersom räntan räknas på den faktiska tiden. Lägg ändå till eventuella uttags- och kontraktsavgifter, som kan höja den effektiva räntan rejält på små belopp. Vill du förstå hur räntan sätts individuellt kan du läsa vår guide om snabblån, eller jämföra med ett vanligt privatlån om du behöver en större och billigare summa.
Fördelar och nackdelar
- Ränta bara på det du faktiskt använder
- Flexibel buffert vid oväntade utgifter
- Återanvänds utan ny ansökan
- Bankkopplad form kan ha låg ränta
- Inga räntefria dagar, till skillnad från kreditkort
- Fristående krediter är ofta dyra smslån i förklädnad
- Lätt att fastna i ett ständigt utnyttjat utrymme
- Inget ränteavdrag sedan 1 januari 2026
Vanliga frågor om kontokredit
- Vad är en kontokredit?
- En kontokredit är en revolverande kredit med ett bestämt kreditutrymme. Du betalar ränta bara på det belopp du använder, och kan utnyttja utrymmet igen när du betalat tillbaka, utan ny ansökan.
- Vad är skillnaden mellan kontokredit, kreditkonto och onlinekredit?
- Grundfunktionen är densamma. Kontokredit är ofta bankkopplad och regleras automatiskt, medan kreditkonto och onlinekredit oftast är fristående krediter där du gör manuella uttag och som marknadsförs digitalt.
- Hur hög får räntan på en kontokredit vara?
- Räntan får inte överstiga referensräntan plus 20 procentenheter, alltså 22,00 % under första halvåret 2026. Den effektiva räntan kan bli högre när avgifter räknas in.
- Vad är skillnaden mot ett kreditkort?
- Ett kreditkort har ofta räntefria dagar på köp och kan ge förmåner som bonus och försäkring. En kontokredit har normalt inga räntefria dagar, och räntan börjar löpa så snart du använder krediten.
- Kan jag få kontokredit utan UC eller med betalningsanmärkning?
- Vissa fristående kreditgivare använder ett annat upplysningsföretag än UC och kan bevilja kredit trots en anmärkning. En kreditprövning görs alltid, och räntan blir då högre.
- Betalar jag ränta på hela kreditutrymmet?
- Nej, du betalar ränta bara på det belopp du faktiskt använt. Däremot kan vissa banker ta en kontraktsavgift även för outnyttjat utrymme, så läs villkoren.