Så bedömer banken en ansökan om lån utan säkerhet
När ett lån beviljas utan att bil, bostad eller annan egendom ställs som pant är det låntagarens ekonomi som utgör hela beslutsunderlaget. Kreditprövningen är därför den centrala delen av varje ansökan. Den avgör inte bara om lånet beviljas, utan också vilken ränta som erbjuds.
Prövningen är inget som banken gör av eget godtycke. Konsumentkreditlagen kräver att långivaren bedömer återbetalningsförmågan innan en kredit lämnas och bedömningen görs idag till stor del automatiserat utifrån de uppgifter som lämnas i ansökan tillsammans med en kreditupplysning. Syftet är dubbelt: banken vill undvika kreditförluster och låntagaren ska inte beviljas ett lån som ekonomin inte klarar av.
Återbetalningsförmågan står i centrum
Grunden i bedömningen är en beräkning av hur mycket som finns kvar av inkomsten när de nödvändiga utgifterna är betalda, ofta kallad kvar-att-leva-på-kalkyl.
Kvar-att-leva-på-kalkyl (KALP) inkluderar följande:
– Boendekostnader
– Hushållets storlek
– Underhåll för barn
– Levnadskostnader
– Övriga löpande kostnader
Därför är en hög inkomst ingen garanti för att bli beviljad ett lån. Det är marginalen mellan inkomst och utgifter som avgör vilken storlek på lån som godkänns.
Anställningsformen spelar också roll, eftersom den säger något om hur stabil inkomsten väntas vara framöver. En tillsvidareanställning bedöms som tryggare än en provanställning, en timanställning eller inkomst från eget företag. Till grundkraven hos de flesta långivare hör dessutom en lägsta ålder, ofta 18 eller 20 år samt att den som ansöker är folkbokförd i Sverige.
Kreditupplysningen kompletterar bilden
Uppgifterna i ansökan stäms av mot en kreditupplysning, som visar befintliga lån, kortkrediter, tidigare låneförfrågningar och eventuella betalningsanmärkningar. Flera små krediter kan väga tyngre än ett enda större lån, trots samma sammanlagda belopp.
En betalningsanmärkning försvårar möjligheten att få lån hos de flesta banker men den är inte permanent. För privatpersoner gallras anmärkningen normalt ur registret efter tre år.
Storleken på lånet vägs också in. Ett privatlån tecknas i regel på belopp från omkring 50 000 kronor och uppåt och ju högre belopp desto större krav ställs på ekonomin bakom ansökan. Hos Lån & Spar Bank ligger taket på 500 000 kronor för den som ansöker ensam och 600 000 kronor om ansökan görs tillsammans med en medsökande. Prövningen påverkar även priset på lånet.
Långivare anger ofta ett räntespann snarare än en fast ränta och var i spannet en ansökan hamnar bestäms av den samlade bedömningen. Två personer som lånar exakt samma belopp kan därför erbjudas olika ränta, helt utifrån sina ekonomiska förutsättningar.
Det går att påverka utfallet
Den som planerar att ansöka om ett lån kan förbereda sig på flera sätt. Att lösa dyra småkrediter och avsluta kontokrediter som inte används förbättrar skuldbilden i kreditupplysningen. Det är också klokt att undvika många låneansökningar under kort tid, eftersom varje förfrågan registreras och ett stort antal förfrågningar kan tolkas som ett tecken på ansträngd ekonomi.
En egen kalkyl innan ansökan är minst lika viktig. Ställ upp inkomster och utgifter, räkna fram månadskostnaden för det tänkta lånet och pröva om den ryms även vid en högre ränta. Många banker erbjuder kalkyler där både månadskostnad och totalkostnad kan räknas fram innan ansökan skickas in.
Ett avslag är inte heller definitivt. Det speglar den ekonomiska situationen vid ansökningstillfället och när krediter betalats av, inkomsten ökat eller en anmärkning försvunnit kan ansökan få ett annat utfall. Kreditprövningen är i grunden ett rimlighetstest av ekonomin och den som gör samma test på egen hand i förväg vet ganska väl vad svaret kommer att bli.